“遇到资金困难了，没钱交保费和房租怎么办？”、“我的保单一直是线下交费的，现在没法交了，保单失效了怎么办？”、“复工了有感染风险怎么办？”……第一财经近日收到不少类似的咨询，这些困难和挑战也成为复工复产之路上的“拦路虎”。

带着这些问题，第一财经记者采访了上海市保险同业公会及沪上多家大型保险公司，了解到，保险公司已开展包括保单免息复效、减租、降低保单贷款利率、提供防疫风险保障等一系列行动，“花式”助力复工复产。

保单失效怎么办？可延期交费，也可免息复效

对一直使用线下渠道交付保费的投保人来说，不能出门让原来一年一次的常规保费续期成为一个难题。而如果没有及时缴费，保单可能面临失效。

面对这个难题，保险公司有什么措施来保护投保人的利益？

上海市保险同业公会相关负责人对第一财经记者表示，针对部分新单需要补充资料或缴费变得相对困难的客户，保险公司可采取保单复效免息，确保客户在疫情期间保险保障不缺失，提供低息甚至免息复效、延长缴费宽限期的政策，使客户保障得以延续。另外，也应允许投保人申请宽限期延长，疫情原因不能在原宽限期内缴费，应缴日期在柜台暂停营业前后一段时间内的保单，宽限期可考虑延长。而针对投保过程中的新客户，则应给予新单照会回复时间的延长，并视疫情发展决定具体延长的时间。

事实上，近日，上海市政府发布的《全力抗疫情助企业促发展的若干政策措施》（下称《措施》）中也提到，支持在沪保险公司研究推出适当延长保单期限、降低保险费率、延后保费缴纳时间等措施。目前已经有多个大型保险公司推出了相关政策。

中国平安方面对第一财经记者表示，如因以下情况导致无法及时交费而停效的保单，业务恢复正常后，客戶来交费时，核实情况操作保单状态回退：1.因客服柜面未恢复营业，无法受理客户柜面交费的；2.因疫情防控、小区封闭管理、交通管制等原因导致客户无法进行线下交费的。

中国太保则回复称，为了确保中小企业在疫情期间保险保障不缺失，中国太保寿险为客户提供免息复效、延长交费宽限期等政策，使客户保障得以延续。具体来说，对于2019年11月1日后生效的临时失效保险，在2022年末前办理复效给予免息优惠。对于柜面暂停营业7个工作日以上的疫情严重地区，不能在原宽限期内交费的，对于应交日期在柜面暂停营业前后60天的保单，宽限期延长30天。

有资金困难？减租、降低保单贷款利率跟上

当然，对于受疫情严重影响的小微企业和个人来说，没交保费背后更多的是资金的周转困境。“缺钱”，也是第一财经收集到的最高频问题。

事实上，除了银行贷款可解燃眉之急之外，保单贷款也可以提供部分周转资金。

简单来说，保单贷款是以寿险保单的现金价值作担保、从保险公司获得的贷款。贷款过程中，客户的保险保障不受影响，保单依然有效。一般情况下，保单贷款上限为保单现金价值的七至八成左右。

上海市保险同业公会相关负责人表示，人身险公司应充分考虑保单贷款客户在资金融通方面的实际需求和困难，考虑根据客户申请，合理延长保单贷款期限。而在复工复产后一段时间内，也可对部分险种的保单贷款实施利率优惠。

中国太保旗下太保寿险表示，2022年4月17日至6月16日，其对部分险种的保单贷款实施利率优惠，优惠后利率可至5.3%；同时，对仍未还款且还款日期在2022年3月1日至5月31日的贷款业务，客户可申请延长贷款期限3个月。延长期间按正常利率计息，不计罚息。

另外，为响应上述《措施》中国有企业减免小微企业和个体工商户房屋租金的措施，中国太保、中国人寿等国有企业已发布减租通告，免除其2022年3个月租金，同时2022年被列为疫情中高风险地区所在的街镇行政区域或因落实防疫要求严重影响经营活动的，再免除3个月租金，全年合计免除6个月租金。

第一财经记者从中国人寿上海市分公司了解到，公司主动为三家小微企业和两家个体工商户租户减免租金，首批减免金额超过80万元。

复工怕疫情风险？有保险保障做“金融后盾”

快递、社区工作者等关键人群以及复工环境下的感染风险，也是在疫情防控、复工复产过程中需要特别关注的风险。

为了帮助缓解企业和群众的后顾之忧，上海银保监局发布的《关于坚持人民至上 做好金融支持抗疫和复工复产工作的通知》中，特别强调鼓励创新复工复产保险产品。

上海市保险同业公会相关负责人表示，疫情期间，保险机构应发挥保险社会“稳定器”作用，为服务经济运行、社会运转提供保障与服务方面。一是积极开发疫情相关产品，助力抗疫、复工复产工作；二是积极做好各项承保理赔服务工作，灵活处置各类突发情况，尽最大可能为社会、经济、民生提供保险支持；三是积极谋划，为服务疫情后复工复产的各方面保险需求做好充分准备；四是积极开展爱心捐赠，包括为医务工作者、快递小哥等奋战在一线的人员提供风险保障等。

据上述负责人介绍，目前多家保险公司积极响应上海市政府和上海银保监局号召，承保疫情相关险种有责任险、健康险、意外险、企财险、信用险和其他险，涉及产品20余项。

例如，平安产险上海分公司开发针对小微企业员工因感染甲乙类传染病（含新冠）导致的死亡、残疾所需要的保障，降低小微企业购买疫情相关保险的成本，提升保险覆盖率，解决小微企业复工复产的后顾之忧。针对小微客户特点和需求，定制极简的“小微套餐产品”；业内首创“小微快易免”理赔服务，简化理赔流程，提升理赔效率。

又如，上海市保险同业公会组织全市财产险会员公司开展“防疫服务行动”，为全市一线医务工作者无偿提供“医务人员感染法定传染病”保险保障，预计可为全市医护人员提供超过约1500亿元保额的保障，做“逆行者”最坚实的后盾。

同时，保险也在抗疫相关企业为复工复产申请银行信贷的过程中发挥了重要作用。例如，中国太保产险上海分公司接到某民用口罩生产销售的科技型企业1000万履约贷款申请后，第一时间为企业开通绿色通道，并安排专人对接，仅2个工作日就完成了1000万元额度的科技履约保证保险审核并出具保单，银行获取保单后顺利安排贷款发放，及时高效为企业提供了资金支持，确保相关防疫物资及时供应。